火險全攻略 2026：保障範圍、保費計算、轉保流程與家居保險分別

買樓是人生大事，而在香港申請按揭時，銀行通常會要求業主購買「火險」。究竟火險是什麼？它與家居保險有什麼不同？保費又是如何計算的？本文將為你深入解析火險的所有細節，助你保障心儀物業的同時，亦能節省不必要的開支。

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什麼是火險？（樓宇結構保險）

火險的正式名稱為「樓宇結構保險」（Building Structure Insurance）。顧名思義，它的保障對象是樓宇的「骨架」或「屋殼」，即是物業落成時的建築結構。這包括牆壁、天花、地板、門窗，以及發展商交付時的原裝固定裝置和水管設施。在香港，銀行批出物業按揭貸款時，為了確保作為抵押品的物業在遭遇意外損毀時仍有賠償保障，通常會強制要求業主投保火險。

火險 vs 家居保險：一張表看清分別

很多新手業主常將火險與家居保險混淆，其實兩者的保障範圍大相徑庭。簡單來說，火險保的是「殼」，而家居保險保的是「心」（屋內的財物）。以下是兩者的詳細對比：

比較項目	火險 (樓宇結構保險)	家居保險
保障對象	樓宇結構（牆壁、天花、地板、門窗、原裝設施）	家居財物（家具、電器、個人物品、衣物）
法律/按揭要求	銀行按揭通常強制要求	自願性投保
第三者責任	通常不包括	通常包括（如漏水導致樓下受損的賠償）
賠償基準	重建成本或貸款額	重置成本或折舊價

了解兩者的分別後，建議業主根據自身需求，同時考慮投保這兩類保險，以獲得全方位的保障。在考慮保障的同時，若想為新居進行規劃，不妨參考一些優秀的裝修案例，為你的理想家居獲取靈感。

火險保障範圍有哪些？

雖然名為「火險」，但其保障範圍遠不止於火災。市面上大多數的火險計劃都涵蓋了由以下意外引起的樓宇結構損毀：

火災、閃電或爆炸
颱風、暴風或洪水
山泥傾瀉或地陷
水管爆裂或水箱溢流
地震或飛機墜毀
罷工、暴動或惡意破壞

需要注意的是，火險主要針對意外事故，如果損毀是由於樓宇自然損耗或缺乏維修所致，保險公司通常不會受理。此外，業主在進行大規模裝修前，應先向保險公司查詢是否需要額外購買工程保險，並透過專業平台獲取準確的裝修報價，以確保工程在受保障的情況下進行。

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火險保費如何計算？

火險的保費並非固定，而是根據「投保額」乘以「保費率」再減去可能的「折扣」來計算的。計算公式如下：

年度保費 = 投保額 × 保費率 × 折扣

關於投保額的基準，通常有以下三種方式：

按揭貸款額：銀行最常用的基準，以確保貸款金額受到保障。
未償還按揭餘額：隨著還款，投保額會逐年遞減，保費也會隨之減少。
物業重建成本：最理想的投保方式，由專業測量師評估，確保萬一整座樓宇需要重建時，賠償額足以支付工程費用。

目前香港市場上的火險保費率大約在 0.04% 至 0.15% 之間。雖然看似比例很小，但對於數百萬甚至上千萬的物業來說，每年的保費支出仍是一筆開銷。

業主必須買火險嗎？按揭與轉保須知

對於有按揭在身的業主來說，購買火險是必須的。然而，業主並不一定要向按揭銀行指定的保險公司投保。許多業主在買樓初期為了方便，會直接選用銀行的保險，但往往銀行的保費率較高。業主其實有權選擇「轉保」至其他保費更具競爭力的保險公司。

轉保流程通常很簡單，只需在現有保單到期前一至兩個月，向新保險公司投保，並將新保單的複印本交予按揭銀行批核即可。這樣每年可能省下數百至數千元的保費。在節省開支的同時，業主也可以將資金投入到提升生活品質的室內設計中。

裝修期間的保險注意事項

裝修期間是物業發生意外的高風險期。一般的火險 and 家居保險在裝修期間的保障往往會受到限制或暫停。因此，業主在開展裝修工程前，必須要求裝修公司購買「第三者責任保險」及「僱員補償保險」（勞保）。同時，業主也可以考慮自行購買「裝修工程保險」，以保障裝修期間的建材損失及對鄰居造成的潛在損害。

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常見問題 (FAQ)

1. 供完樓仲使唔使買火險？

雖然供完樓後銀行不再強制要求，但為了保障自己最大的資產，建議業主繼續購買。萬一發生火災或嚴重天災，重建費用可能非常驚人，火險能提供必要的財務後盾。

2. 管理費包咗火險仲使唔使買？

部分屋苑的大廈公契規定由管理公司統一購買整座大廈的火險。業主應查閱管理費收據或向管理處查詢。如果大廈保險已涵蓋單位內部結構，則無需重複購買；但如果只涵蓋公共部分，業主仍需自行投保。

3. 火險包唔包漏水？

如果漏水是由於水管爆裂等意外引起的樓宇結構損壞，火險可能會賠償修復牆壁或地板的費用。但如果是因為漏水導致鄰居財物受損，這屬於第三者責任，通常需要家居保險才能獲得賠償。

精選裝修案例參考

在考慮保險保障的同時，不妨看看其他業主是如何打造他們的理想家居：

總結

火險作為保障物業結構的重要屏障，是每位業主都應重視的環節。透過了解其保障範圍與計算方式，業主不僅能確保資產安全，還能透過轉保等方式優化財務支出。在規劃家居的過程中，除了保險，選擇專業的裝修夥伴同樣重要。EcHouse 作為香港領先的裝修配對平台，致力於為業主提供透明、可靠的裝修服務。

資料來源及更新提示

以下內容屬一般資訊，相關資格、金額、期限、稅率及規定可能更新；請以官方最新公布為準。

必須明確區分「火險」（樓宇保險）與「家居保險」的保障範圍，火險僅涵蓋樓宇結構（如牆壁、天花、地板及原裝裝修），不包括室內財物及第三者法律責任。對於有按揭的業主，火險通常是強制性的，但應先核實大廈管理處是否已購買「統保保險」（Master Policy）以避免重複投保。投保額應以物業的「重置成本」為基準，而非其市場交易價值。投保人須留意目前為 0.1% 的保費徵費及其相關上限。

官方資料來源

本文內容僅供參考，不構成任何保險、法律或專業財務建議，投保前應參閱保單詳情並諮詢專業人士。

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